盈利状况分化

　　相较于直线上升的保费收入，专业健康保险公司的盈利状况出现分化。公开信息显示，在国内5家专业健康险公司中，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康去年亏损5600万元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，其中，昆仑健康实现净利润1.52亿元。此外，根据5家公司最新公布的2016年二季度偿付能力报告，除了太保安联健康、和谐健康以外，其余3家都呈亏损状态。

　　太保安联健康相关人士认为，健康保险公司出现亏损最重要的原因是与医疗机构合作不畅。保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，另外，在社保系统对接方面，各地医保IT系统平台并不统一，导致系统开发维护成本高，资源效率低下，无法获得完整有效的信息。

　　行业恶性竞争也是一些公司出现亏损的原因。不少综合型保险公司将价格压得很低，导致大多数公司利润空间缩小，再加上服务缺乏创新，疾病保险和医疗保险业务基本都在中低端客户中争夺资源。

　　此外，由于医疗健康产业经营跨行业较多，不仅涉及社会保障、医疗卫生，还辐射到保健养生等多个领域，服务链条较长，风险管理难度较大也是出现亏损的原因。

　　“商业健康险本身是一个微利行业，即使像美国联合健康险公司，保费做到千亿美金以上，能够有效地分摊成本，但其综合赔付率也在90%以上。目前，我国商业健康险公司的市场规模相对于产险、寿险很小，规模最大的重疾险保费也仅有1000多亿元，无法应对当前每年3万至4万亿元的医疗支出。”尚教研告诉《经济日报》记者，“如此大的市场规模下仅有千亿元的保费，无法产生规模效益。未来，商业健康险的保费规模做大后，将成本摊薄，风险得到更有效管理，才能实现盈利”。

　　发展路径渐明

　　在业内看来，作为极具专业性的商业健康保险，相对于传统寿险和产险，遇到的风险更复杂，对产品精算的要求更高。其与普通寿险业务在精算原理、风险控制和经营模式等方面都有明显不同。

　　目前国内健康险主要是按寿险的发展思路来设计产品和经营，另外还有参与到城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中的产品以及引入第三方医疗机构，增加对健康保险风险管理模式的相关产品。

　　无论何种模式，都需要构建包括预防、治病、疗养的人身健康管理闭环，实现健康风险管理产业链与相关产品的充分融合，如此，专业健康保险公司才能在市场上发挥独特竞争优势。“对专业健康险公司而言，找到好的商业模式、开发优质的产品从而把市场需求激发出来转化成业务，才能为参保人、医疗体系创造价值。”尚教研说。

　　目前，商业健康险公司在发展中面临的问题有些类似。即除了为大众提供基本的保障外，还有如何为客户提供优质的医疗服务，包括涉及门诊、住院方面的服务等。而这需要与全国成千上万家医疗服务机构搭建起全面的医疗服务合作。这单凭一家公司是无法做到的。

　　太保安联健康相关人士认为，“健康险未来发展需要政策助推医疗大数据应用发展，建立起商业保险公司与医保数据相关联的医疗控费系统，并向健康产业延伸布局。同时，健康险服务能力提升后，将从事后理赔逐渐走向事前健康干预，健康管理发展路径将呈现多样化的态势”。

　　宋福兴认为，医疗健康上下游企业应从各自优势领域出发，加大力度搭建大健康生态圈。面对新的市场格局，公司应学习借鉴国际经验，结合自身实际，积极整合医、养、药、护等上下游产业资源，加快推进“做平台、建生态圈”，构建全生命周期的健康管理服务链，当好客户的家庭医生。

　　业内专家表示，未来，健康险公司如果在精算数据、费率厘定以及开发水准方面深入创新，细分产品、细化风险，真正做好专业健康管理服务，一定会获得更快的发展。