新快报记者了解到,前述医疗险具有“低保费、高保额”的特点,而且投保只需在移动端就可轻松完成。事实上,市面上与这款产品类似的医疗险还有很多,其销售渠道基本上都是线上。但知情人士透露,个别“高性价比”的医疗险由于严重亏损不得不选择下架。从保障的角度而言,这类医疗险始终摆脱不了“补偿型”的属性,顶多只能作为一份长期重疾险的补充。还值得指出的是,对于开发这类险种的保险公司乃至健康险领域而言,目前尚未形成完成的商业模式,部分公司或是期望通过低价来获取目标客户的健康信息,为日后的精准定价做铺垫。

A几百元保费 百万保额不限病种

近来,在保险圈内,一款名为“尊享e生医疗保险”的产品引得不少专家以及一些精算师的关注。

低价医疗险成网红 能替代重疾险吗?新快报记者核实了解到,这款产品由众安保险开发,主打全面的医疗覆盖与极低的价格,也是引发议论的核心所在。这款产品的投保方式比较简单,消费者只需在微信里点开链接,输入信息并支付即可。投保页面提供的费率显示,一位有社保年轻人购买一份“尊享e生”,所需花费的保费在300元左右,父母则需要1000元左右,保障金额为100万元,保障期为一年。

从保障范围来看,前述产品不限地域、不限病种、不限社保用药,进口药自费药等均可100%比例报销,属于“超社保”型的保险产品。此外,这款产品的一般医疗保险金的年限额为100万元,恶性肿瘤(条款中不包含原位癌)医疗保险金的年限额为100万元,而且恶性肿瘤化疗、放疗、靶向治疗费用等门诊治疗费用,也在报销范围内。

众安保险产品经理李哲向新快报记者介绍,“两个保险金额分为两块小的责任,一块是住院医疗保险,一块是特殊门诊医疗保险金,住院医疗保险金很简单,客户住院提供住院发票,我们赔付住院发票上面的相关费用。如果这个客户是特殊门诊接受治疗的,包括什么门诊的放疗、化疗这些,我们赔的就是门诊的发票。”

不过,由于前述产品属于医疗险,保险公司在合同中设定了30天的等待期,也就是投保一个月后保单才正式有效。

B费率有优势 “责任免除”达19条

与其他医疗险一样,“尊享e生”按照年龄大小设计出了不同的费用标准。新快报记者了解到,出生30天到60周岁均可投保,并有机会续保至80周岁,最低保费112元/年,31岁到35岁主力投保人群中,有社保的被保险人年保费需要349元。据悉,市面上类似保障产品的保费,基本都是数千元甚至上万元。单从费率方面讲,众安推售的这款产品有一定的优势。

对此,李哲解释称:“主要原因是产品里不含高级病房费用,我们要求客户住院治疗或者特殊门诊治疗都必须是在二级、二级以上医院的普通病房,或者是非特许门诊、非特需病房。”李哲还特意强调:“众安推出这款保险产品并不是要打价格战”。值得补充的是,前述产品有1万元的免赔额,对于医疗金少于或等于1万元的,保险公司不会进行赔付。

值得注意的是,前述产品不赔的情况也不少,其条款显示的“责任免除”多达19条。例如,被保险人在投保前就罹患的、投保时尚未治愈的疾病;被保险人怀孕(含宫外孕)、流产、分娩及由此导致的并发症。此外,如果是初次投保的合同起保之日起120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,也属于免赔情形。

低价医疗险成网红 能替代重疾险吗?事实上,涉及到健康类保障,很多传统保险公司较注重长期产品,消费者选择长期重疾或医疗保险可以消除续保障碍。很显然,众安的这款产品属于短期消费型险种,续保条件包含“上一年没有发生过索赔”。据悉,条款还特意声明:“本合同为非保证续保合同,连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。”